Saņemot atgādinājumu par kavētu maksājumu vai saprotot, ka ikmēneša kredītsaistības kļūst par pārāk lielas, rodas sajūta, ka risinājuma vairs nav. Kredītsaistības sāk ietekmēt ne tikai ģimenes budžetu, bet arī emocionālo pašsajūtu un dzīves kvalitāti.

Patiesībā lielākajā daļā gadījumu izvēle pastāv. Divi biežākie risinājumi ir kredītu apvienošana vai privātpersonas maksātnespējas process. Lai gan abi palīdz sakārtot finanšu saistības, tie paredzēti atšķirīgām situācijām. Kredītu apvienošana ir piemērota cilvēkiem, kuri joprojām spēj pildīt savas saistības, savukārt maksātnespēja paredzēta gadījumiem, kad parādu pilnīga atmaksa vairs nav objektīvi iespējama.

Šajā rakstā apskatīsim, kā darbojas abi risinājumi, kādos gadījumos katrs no tiem ir piemērotāks un kas jāņem vērā pirms lēmuma pieņemšanas.

Finansiālās grūtībās var nonākt ikviens

Darba zaudēšana, ilgstoša slimība, neparedzēti izdevumi vai ienākumu samazināšanās var būt pietiekams iemesls, lai līdz šim veiksmīgi pārvaldītas kredītsaistības kļūtu par nopietnu izaicinājumu. Šādas situācijas var skart ikvienu neatkarīgi no vecuma, profesijas vai iepriekšējās finanšu pārvaldības.

Svarīgākais šādā brīdī ir neignorēt problēmu, jo, ja agrāk tiek meklēts risinājums, jo lielākas iespējas izvairīties no papildu procentiem, līgumsodiem un parādu piedziņas procesa. Piemēram, ja jums jau ir kredīts ar sabojātu kredītvēsturi un parādiem, savlaicīga situācijas izvērtēšana var palīdzēt saprast, vai vēl iespējams vienoties ar kreditoru, izmantot kredītu apvienošanu vai apsvērt citus risinājumus.

Vispirms izvērtējiet savu situāciju

Pirms izvēlēties konkrētu risinājumu, apkopojiet visas saistības vienuviet. Pierakstiet katra kredīta atlikumu, ikmēneša maksājumu, procentu likmi, kavējuma summu un līguma termiņu. Pēc tam salīdziniet kopējo maksājumu ar saviem regulārajiem ienākumiem un nepieciešamajiem ikdienas izdevumiem.

Uzrakstiet sev atbildes uz šiem jautājumiem

• Vai man ir regulāri un prognozējami ienākumi?
• Vai grūtības ir īslaicīgas vai ilgstošas?
• Vai es spētu pildīt saistības, ja ikmēneša maksājums būtu mazāks?
• Vai parāda summa samazinās vai turpina pieaugt?
• Vai pēc kredītmaksājumiem pietiek līdzekļu pamatvajadzībām?
• Vai kreditori ir gatavi vienoties par citiem atmaksas nosacījumiem?

Šāds pārskats palīdz saprast, vai nepieciešama maksājumu pārkārtošana vai arī parādu apjoms jau pārsniedz cilvēka reālās iespējas.

Kā darbojas kredītu apvienošana

Kredītu apvienošana, ko mēdz saukt arī par refinansēšanu vai pārkreditēšanu, nozīmē vairāku esošo kredītu aizstāšanu ar vienu jaunu aizdevumu. Vairāku maksājumu vietā cilvēks turpmāk veic vienu ikmēneša maksājumu vienam aizdevējam.

Galvenais ieguvums ir vienkāršāka saistību pārvaldība un mazāks stress par finansēm, kas ietekmē arī veselību.. Atsevišķos gadījumos iespējams arī samazināt ikmēneša maksājumu, piemēram, pagarinot atmaksas termiņu vai saņemot izdevīgākus nosacījumus.

Kredītu apvienošana palīdz atbrīvoties no kredītiem, ja:

• Aizņēmējam ir regulāri un pietiekami lieli ienākumi ikmēneša maksājumiem vairāku gadu garumā.
• Aizņēmējs ir pārliecināts par savu maksātspēju un darbu visa pārkreditēšanas līguma darbības laikā.
• Aizņēmējs atbilst kreditora prasībām pakalpojuma saņemšanai (vecums, ienākumu līmenis, kredītvēstures statuss, kopējo parādsaistību apjoms u.c.).

Tomēr kredītu apvienošana nav parādu dzēšana. Kopējais parāds joprojām ir jāatmaksā, un garāks atmaksas termiņš palielina procentos samaksāto summu. Tādēļ pirms līguma noslēgšanas jāizvērtē ne tikai jaunā procentu likme, bet arī gada procentu likme, kopējā atmaksājamā summa, līguma termiņš, komisijas maksas, kavējuma sekas un tas, kā tiks slēgti iepriekšējie kredīti.

Kad kredītu apvienošana ir piemērota?

Kredītu apvienošana var palīdzēt, ja cilvēkam ir regulāri ienākumi un parādi joprojām ir reāli atmaksājami, bet vairāku maksājumu veikšana ir kļuvusi grūtāk pārvaldāma.

Šis risinājums ir piemērotāks situācijās, kad pēc ikmēneša maksājuma samazināšanas budžetā joprojām paliek līdzekļi pamatvajadzībām, parāda summa pakāpeniski samazinās un jaunais maksājums ir izpildāms visā līguma termiņā. Svarīgi arī saprast jaunā līguma kopējās izmaksas un pārliecināties, ka aizdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas ir gatavs apstiprināt refinansēšanu.

Piemēram, cilvēkam ir trīs aizdevumi, kuru kopējais ikmēneša maksājums ir 650 eiro. Pēc ienākumu samazināšanās šo summu kļūst grūti samaksāt, taču regulārie ienākumi joprojām ļautu segt 430 eiro mēnesī. Izmantojot kredītu apvienošanu, tiek samazināts maksājumu līdz 430 eiro un jaunais grafiks ir ilgtermiņā vieglāk atmaksājams.

Maksātnespēja

Fiziskās personas maksātnespēja ir tiesisks process, kura laikā tiek izvērtēta parādnieka manta un ienākumi, daļa līdzekļu tiek novirzīta kreditoriem, bet pēc noteikto pienākumu izpildes var tikt dzēstas atlikušās saistības, uz kurām attiecas process.

Maksātnespēja nav vienkārša iespēja atteikties no parādiem. Tā paredz tiesas kontroli, sadarbību ar administratoru, mantas izvērtēšanu un saistību dzēšanas plāna izpildi.

Jāņem vērā, ka ne visas saistības pēc procesa tiek dzēstas. Piemēram, atsevišķi uzturlīdzekļu prasījumi, prasījumi par nodarītu kaitējumu un citas likumā noteiktas saistības var saglabāties arī pēc procesa pabeigšanas.

Kad izvēlēties maksātnespēju?

Maksātnespēju var uzskatīt par piemērotu risinājumu, ja:

• Parādu apjoms pārsniedz 10 000 EUR, un nav iespējams segt tos viena gada laikā.
• Kredītu apvienošana vai citi pārstrukturēšanas risinājumi nav piemērojami vai nespēj atvieglot situāciju.
• Aizņēmēja finanšu stāvoklis ir tik sarežģīts, ka pastāv risks saskarties ar parādu piedziņu vai tiesu izpildītāju darbībām.

Maksātnespējas process soli pa solim

1. Situācijas izvērtēšana. Vispirms jānoskaidro, vai persona atbilst likumā noteiktajiem priekšnoteikumiem. Jāapkopo informācija par parādiem, kreditoriem, ienākumiem, izdevumiem, mantu, noslēgtajiem darījumiem un uzsāktajām piedziņas vai tiesvedības lietām. Šajā posmā ir lietderīgi konsultēties ar juristu vai citu kvalificētu speciālistu.
2. Pieteikuma sagatavošana. Ja persona atbilst nosacījumiem, tiek sagatavots pieteikums tiesai. Tajā norāda parādus, kreditorus, mantisko stāvokli un citu nepieciešamo informāciju. Jārēķinās arī ar procesa sākšanas izmaksām, tostarp depozītu un valsts nodevu.
3. Tiesas lēmums. Tiesa izvērtē pieteikumu un lemj par maksātnespējas procesa pasludināšanu. Ja process tiek pasludināts, tajā iesaistās maksātnespējas administrators, un personai jāsāk ievērot likumā noteiktie pienākumi un ierobežojumi.
4. Bankrota procedūra. Šajā posmā tiek apzināta un, ja nepieciešams, pārdota manta, uz kuru drīkst vērst parādu piedziņu. Iegūtie līdzekļi tiek novirzīti kreditoru prasījumu segšanai. Manta, uz kuru saskaņā ar likumu nedrīkst vērst piedziņu, netiek pārdota.
5. Saistību dzēšanas plāns. Pēc bankrota procedūras tiek sagatavots saistību dzēšanas plāns. Tajā norāda atlikušās saistības, paredzamos ienākumus, uzturēšanās izdevumus, kreditoriem novirzāmo summu, maksājumu grafiku un plāna izpildes termiņu.
6. Plāna izpilde. Saistību dzēšanas procedūras laikā daļa ienākumu tiek novirzīta kreditoriem. Personai jāsniedz patiesa informācija, jāievēro plāns un jāsadarbojas ar procesa dalībniekiem. Ienākumu slēpšana vai pienākumu nepildīšana var būt iemesls, lai atlikušās saistības netiktu dzēstas.
7. Procesa pabeigšana. Kad plāns ir izpildīts, tiesa lemj par procesa pabeigšanu un personas atbrīvošanu no atlikušajām saistībām, kuras saskaņā ar likumu drīkst dzēst.

Maksātspējas procesa ilgums katram cilvēkam ir atšķirīgs. Tas atkarīgs no mantas apjoma, tās pārdošanas un kreditoru prasījumu izvērtēšanas. Savukārt saistību dzēšanas plāna termiņu ietekmē personas ienākumi, atlikušā parāda summa un iespēja segt noteiktu daļu no saistībām.

Praktiski viss process var ilgt no mazāk nekā gada līdz vairākiem gadiem. Tādēļ pirms tā sākšanas ir svarīgi saprast, ka maksātnespēja nav tūlītējs risinājums, bet gan noteiktā kārtībā izpildāms process.

Galvenie ierobežojumi procesa laikā

Procesa laikā personai jāsadarbojas ar administratoru, jāsniedz patiesa informācija par mantu un ienākumiem, jāizpilda tiesas apstiprinātais plāns un jānovirza noteikta ienākumu daļa kreditoriem.

Atsevišķos gadījumos lielākiem darījumiem var būt nepieciešama administratora piekrišana. Persona arī nedrīkst veikt darbības, kas kaitē kreditoru interesēm, slēpt ienākumus vai nepamatoti samazināt savu mantu.

Pēc procesa pabeigšanas nav vispārēja aizlieguma strādāt, gūt ienākumus vai veidot uzkrājumus. Tomēr maksātnespējas fakts ietekmē turpmākas iespējas saņemt kredītu vai citus finanšu pakalpojumus, jo katrs aizdevējs risku vērtē individuāli.

Kredītu apvienošana vai maksātnespēja?

Galvenā atšķirība ir ka kredītu apvienošana paredz visu saistību atmaksu pēc jauna grafika, savukārt maksātnespēja noteiktos apstākļos ļauj pēc procesa pienākumu izpildes atbrīvoties no atlikušajām dzēšamajām saistībām.

• Kredītu apvienošanu apsveriet, ja jums ir stabili ienākumi, parādu iespējams pilnībā atmaksāt un galvenā problēma ir pārāk liels ikmēneša maksājums.
• Maksātnespēju izvērtējiet, ja parādu un kredīta atmaksa vairs nav iespējama, ienākumi ilgstoši nav pietiekami un parādu summa turpina pieaugt.
• Nevienu risinājumu neizvēlieties steigā. Svarīgi novērtēt ne tikai šodienas maksājumu, bet arī to, vai izvēlētais risinājums būs izpildāms ilgtermiņā.

Ar ko sākt?

Pirmais solis ir saziņa ar esošajiem kreditoriem. Dažkārt iespējams vienoties par maksājumu grafika maiņu, maksājuma datuma pārcelšanu vai citu atvieglojumu.

Ja apsverat kredītu apvienošanu, salīdziniet vairāku aizdevēju piedāvājumus un pievērsiet uzmanību ne tikai ikmēneša maksājumam, bet arī kopējai atmaksājamajai summai, procentu likmei un atmaksas termiņam. Lai to izdarītu ērtāk, varat izmantot Netcredit kredītu salīdzināšanas platformu, kur vienuviet iespējams salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus un izvērtēt, kurš risinājums vislabāk atbilst jūsu finansiālajai situācijai.

Taču, ja parādi vairs nav reāli atmaksājami, konsultējieties ar juristu, kurš pārzina fiziskās personas maksātnespējas procesu. Juridiski nozīmīgu lēmumu nevajadzētu balstīt tikai uz bloga rakstu, tādēļ pirms rīcības pārbaudiet aktuālo informāciju oficiālajos avotos.

Dzīves līdzsvars sākas ar apzinātu lēmumu

Parādu problēma ietekmē vairāk nekā tikai skaitļus konta izrakstā. Parāds radaarī trauksmi, miega problēmas, spriedzi attiecībās un vēlmi izvairīties no sarunām par naudu. Tāpēc pirmais solis uz lielāku mieru ir skaidri ieraudzīt savu situāciju, cik liels ir parāds un, ko iespējams samaksāt un kādi ir plusi un mīnusi katram risinājumam.

Atzīt problēmu un meklēt palīdzību nav vājuma pazīme. Tas ir pirmais apzinātais solis ceļā uz lielāku drošības sajūtu, mieru un līdzsvarotāku ikdienu.

Atvērtība pārmaiņām un drosme rīkoties ir ceļš uz jaunu sākumu.